El 21 de octubre de 2020, en reunión con los actores clave del sistema de pagos y mediante comunicado de prensa, el Banco Central del Uruguay (en adelante BCU) presentó su hoja de ruta sobre las líneas de acción para el Sistema de Pagos hasta el año 2022.

El objetivo del BCU es contar con un Sistema de Pagos basado en los siguientes pilares:
1. Seguro y confiable
2. Eficiente, innovador y competitivo
3. Accesible para todos (personas y empresas) ofreciendo libertad de elección

El BCU quiere emitir señales claras sobre los nuevos enfoques de políticas que regirán para el futuro y nuevos actores que participen del sistema de pagos.
En esta línea el Banco Central del Uruguay busca:
• Crear las condiciones para que los actores del sistema cuenten con incentivos para innovar, incorporar mejores prácticas y desarrollar nuevas operativas.
• Promover condiciones que faciliten los procesos de ingreso al mercado de pagos. La política se orienta a evitar barreras a la competencia que provoquen que el sistema resulte inefi¬ciente y excesivamente oneroso.

Para ello el BCU estableció 3 líneas de acción:
1. Promover el DESARROLLO y la COMPETENCIA en el mercado
2. Promover la INNOVACIÓN y la INCORPORACIÓN DE NUEVOS PRODUCTOS/TECNOLOGÍAS
3. Promover la SEGURIDAD E INTEGRIDAD del sistema

Para llevar adelante las mismas, se expuso los elementos de la agenda 2020 - 2022, que se volcarán a una agenda de trabajo anual con los usuarios y agentes económicos involucrados con el Sistema de Pagos, que especificará las medidas y productos concretos a alcanzar.


Elementos de la Agenda 2020 - 2022
- Avanzar hacia sistemas integrales de compensación con acceso a toda la industria regulada, con funcionamiento las 24 horas los 365 días del año, y con altos estándares de seguridad que constituyan la base para el desarrollo de nuevos productos.

Permitirá que los agentes y usuarios regulados, como los prestadores de servicios de pago principalmente los no bancarios que hoy no están presentes en su totalidad en los sistemas de compensación, participen de los sistemas de liquidación de transacciones y que dichos sistemas estén siempre disponibles.

- Completar la implementación de las instrucciones automáticas de débito y crédito (transferencias instantáneas).

Este elemento ya se está implementando, donde están trabajando la empresa Urutec y las instituciones participantes de la Cámara de Compensación Automatizada (CCA). Se espera que las transferencias instantáneas estén disponibles a principios de 2021.
El desarrollo de estas transferencias, complementa el esquema de liquidación batch actual, y permitirá dinamizar el sistema de pagos entre personas físicas, jurídicas y sus combinaciones, así como ampliar y potenciar los sistemas de adquirencia de comercios permitiendo pagos y débitos directos entre clientes y comercios.

- Promover e impulsar el marco normativo para el funcionamiento de un sistema de Banca Abierta. Esto permite el intercambio de datos entre las instituciones ¬financieras, con altos estándares de seguridad, garantías para los participantes y distribución adecuada de los costos de funcionamiento.

El BCU expresó que, para definir el marco normativo para el funcionamiento del sistema de Banca Abierta, se tomarán como referencias las regulaciones y tendencias internacionales en la materia, y se realizará un benchmark con las mismas. Un caso concreto de regulación es el de la Unión Europea (PSD2), donde se establece que las instituciones financieras dejan de ser los dueños exclusivos de los datos de sus clientes. Por ende, los clientes pueden dar acceso a terceras partes tanto a sus datos, como permitir instrucciones de pago a sus cuentas.

Para ello las instituciones financieras, deben exponer la información de las cuentas de sus clientes mediante APIs (Application Programming Interface).
La experiencia de la Unión Europea implicó el desarrollo de la regulación en materias de:

o Delimitación de actores y responsabilidades, regulación de aranceles, protocolos de intercambio de información, y reembolsos entre otras. (PSD y PSD2)
o Protección de Datos Personales. (GPRD)
o La identificación digital y servicios de confianza. (eIDAS)

La Banca Abierta introduce en los Sistemas de Pagos actores que no participan en el flujo de dinero, pero que facilitan la interconexión entre el usuario y el comercio (Iniciadores de Pago y Proveedores de información de cuentas).

- Completar la implementación del proceso de multi-adquirencia, mejorando los servicios de tarjetas de crédito y débito que se ofrecen actualmente desde el sector ¬financiero para aumentar la e¬ficiencia del sector comercial, a través de la racionalización de sus costos.

Actualmente en el mercado local, cada adquirente provee la adquirencia para un sello o marca en exclusividad. La multi-adquirencia abre el mercado eliminando la exclusividad de un adquirente con respecto a un sello.
Por tanto, los comercios podrán operar con un adquirente y este último le dará acceso a realizar transacciones con múltiples sellos o marcas de tarjetas, lo que redundaría en una racionalización de costos en el control de las transacciones, manejo de fondos y resolución de contra-cargos.

- Promover los cambios legales y reglamentarios necesarios para el funcionamiento de los cheques electrónicos, así como la digitalización de cheques.

Continuando con la agenda promovida por Ministerio de Economía y Finanzas desde 2018, en el marco de la Ley de Inclusión Financiera y las acciones del propio BCU para mejorar la eficiencia de la cámara compensadora de cheques, se introducirán modificaciones normativas para la implementación del cheque electrónico como alternativa a la emisión de cheques en papel, cumpliendo con la normativa que se apruebe y reglamente.

- Realizar un estudio integral de costos operacionales y condiciones de acceso al sistema.

Internacionalmente existen experiencias de análisis de costos de los medios de pago, así como recomendaciones de organismos internacionales como el publicado por el Banco Mundial para evaluar dichos costos del Sistema de Pagos.
Por lo general estos trabajos buscan entender:
• los costos de cada participante en la cadena de pagos, a efectos de contar con aproximaciones al precio “justo” que deberían cobrar los participantes.
• los costos sociales de los medios de pago para entender la eficiencia de los mismos a efectos de promover políticas públicas.

- Promover las mejores prácticas respecto a ciberseguridad en todo el sistema de pagos.

La digitalización y la pérdida del contacto físico con el cliente, plantea desafíos adicionales de seguridad, por lo que han surgido tecnologías para la prevención del fraude y la correcta autenticación del cliente, como la biometría, voice recognition, autenticación digital de documentos, firmas electrónicas, reconocimiento facial de gestos/emociones, device-finger-print entre otros, a ser consideradas en la normativa.

No obstante, es importante mantener un equilibrio entre la seguridad y la posible fricción en cuanto a la experiencia del usuario, para asegurar el éxito de estas tecnologías.
En la Unión Europea a partir de la normativa PSD2, se han implementado reglas para la SCA (Strong Costumer Authentication) promoviendo la autenticación de doble factor, aspecto que ha generado resistencia en algunos usuarios.

- Establecer un ambiente propicio a la innovación con reglas de juego claras para la incorporación de tecnología en el sistema ¬financiero y sistema de pagos (procesos de autorización, accesos, tratamiento de datos, etc.).

Para ello el BCU está proponiendo un cambio en la gobernanza, impulsando lo que llamó un Hub de Innovación con los actores del mercado y otros agentes relevantes.

- Continuar el análisis y estudio de la emisión de una moneda electrónica por parte del Banco Central.

El BCU expresó que la moneda electrónica es un proyecto que no ha descartado, se continuará con su análisis, pero aún no se fijó fecha.

- Promover mejoras permanentes en la supervisión del riesgo de lavado de activos y -financiamiento del terrorismo.

Como consecuencia de la digitalización del cliente, la masificación y automatización de los medios de pago y el incremento en la velocidad de las transacciones, es relevante mantener los estándares para el control del Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo, por lo que es necesario revisar dichos estándares de debida diligencia considerando los nuevos métodos de enrolamiento digital del cliente.